由于新的联邦法规，小型企业的协会健康计划正在扩大。最大的受益者将是没有员工的自雇业主，以及只有一名员工的小型企业。这些小企业主很快就可以购买并加入协会健康计划。这是对现有州法律的扩展，这些法律通常将关联计划限制在拥有至少50名雇员的雇主身上。
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重要的是，新的协会健康计划将扩大消费者保护范围，包括预先存在的条件覆盖范围。
这都归功于2018年6月19日颁布的新的劳工部规则。生效日期从9月1日开始。
根据美国国会预算办公室（CBO）最近的估计，劳工部表示，根据协会的健康计划，最终有400万美国人可以获得保险。
该行动是在2017年10月签署特朗普总统行政命令之后发布的。在命令中，总统指示劳工部制定新规则以扩大协会计划。
什么是协会健康计划？
小企业健康协会计划使小企业能够与其他企业联合起来制定健康保险计划。本地商业团体甚至全国性行业团体将能够提供符合某些规则的协会健康计划，即团体计划。
通过捆绑在一起，保险风险可以分散在更大的群体中。这个想法是，通过将风险分散到更大的人群中，小企业将以更优惠的价格获得健康保险。
在2018年规则之前，独立企业主（没有雇员的人）没有资格获得协会计划。美国3000万小企业中约有2400万没有员工。
以前，这些非雇员所有者可能已通过配偶或其他家庭成员的健康保险获得保险。其他人最终进入个人计划市场，最终转向奥巴马医改计划。
小企业协会健康计划 - 10分
以下是小企业主了解新协会健康计划的10点：
- 目前存在协会健康计划，但新规则扩展了它们。 该规则旨在为没有员工的企业主以及拥有员工的小型企业提供这些规则。此外，协会计划现在能够越过州界线（例如，允许全国范围的团体）。总统的既定目标是使协会计划更加广泛。
- 新规则下的协会健康计划将扩大消费者保护范围。 根据新规定，由于先前存在的条件或健康状况，协会健康计划不能歧视，收取更多费用或拒绝承保。这些计划也可能不会因员工的疾病而取消保险。由于健康因素或既往条件，新规则下的协会计划可能不会挑选参与者。
- 家庭和员工也有资格获得保险。 根据协会计划，独立企业家可以为其家人获得保险。对于那些有员工的小企业，他们的员工和家庭也可以得到保障。
- 保费和保险条款取决于每个计划。 新规则没有规定保险费率或上限。新规则也没有规定所需的覆盖水平（正如奥巴马医改所做的那样）。
- 保险公司无需提供协会计划。 事实上，由个别保险公司和协会决定是否提供此类计划。您是否可以访问小型企业的协会计划将取决于市场上可用的内容，这在以后的某个时间还有待观察。
- 小型企业的协会健康计划主要在ACA之外，不受奥巴马医改规则的约束。 根据新规定，小企业需要密切评估覆盖范围。
- 新规则不会更改或影响任何现有的关联健康计划。 现有的协会健康计划可以继续在其现有的保险条款下运作。但是，如果这些计划希望开始接受小型企业或扩大其领土，他们将不得不遵循新规则。
- 新的协会健康计划必须符合某些法律要求。 为了防止欺诈，劳工部规则要求雇主成员通过选举理事机构来控制协会。该计划还必须遵守国家保险法规，并受国家保险机构的约束。自我保险计划也是可能的，但必须遵循特殊要求。
- 新规则于2018年9月1日生效。 此生效日期适用于保险公司支持的关联计划。某些其他计划的后期日期包括自我保险协会计划。
- 更多信息可在线获取。 完整的劳工部规则可以在这里找到。常见问题解答更易于阅读，可在此处找到。
对协会健康计划的反应
与医疗相关的所有事情一样，对新规则的反应取决于您与谁交谈。
在通过新规则之前，劳工部收到了900条公众意见。它指出，“提交这些评论的小企业主表示，他们非常支持建议规则，以扩大他们为自己和员工获得更实惠的医疗保险的选择。”
业主如何看待新的协会计划可能很大程度上取决于他们在奥巴马医改下的表现 - 这是一个混合包。根据个人情况，奥巴马医改会以不同方式影响人们。
在小企业趋势中，我们从一些受益于奥巴马医改的小企业主那里听说过。在某些情况下，他们覆盖了慢性预先存在的条件，否则他们无法负担得起。我们还听到了有关从减免补贴中受益的业主的报告。对于像这样的业主，奥巴马医改是一条生命线。
然而，其他小商人发现自己被打乱并挤出他们的旧计划。他们的选择较少。他们最终不得不在ACA市场购买保险，通常面临更高的利率和更大的免赔额。 （在本文作者的案例中，在我们离开州并失去了我们的豁免健康计划之后，结果是溢价的四倍。）
尽管一些业主在奥巴马医改期间表现得更好，但整体而言，ACA在小企业中并不受欢迎。更少的选择和更高的保费是主要的罪魁祸首。请参阅：为什么60％希望奥巴马医改被废除。
因此，任何可以增加选择，提供可负担的计划并提供关键的消费者保护的东西都会成为关键的小企业痛点。这项新规定试图消除这三者的监管障碍。
小企业集团倾向于对新规则作出积极反应。但是，他们也想要更广泛的改革。
- 例如，在法庭上对奥巴马医改提出异议的NFIB通常支持新规则。在一份准备好的声明中，NFIB首席执行官Juanita Duggan说：“在参议院未能废除奥巴马医改之后，我们感谢特朗普总统解决的规定使小企业主为自己和员工提供医疗服务变得更加困难和昂贵“。
- NSBA称赞DOL试图解决医疗问题。但NSBA也指出了协会计划的潜在“意外后果”。例如，它担心这条规则可能会使一些小企业的保险费用更高。 NSBA还指出这样一个事实，即大部分在ACA之外的计划可能会有较少的覆盖范围和条款，而不像奥巴马医改计划那样有利。在这里阅读NSBA的分析。
一些州检察长也威胁到法律诉讼。如果计划涉及州界，他们担心监管监督。如何应对这些挑战还有待观察。
小企业主今天应该做些什么
新的协会产品需要一些时间才能进入市场。所以今天没有采取任何行动。
在您所属的协会（包括商会和行业团体）中保持您的眼睛和耳朵畅通无阻。在接下来的几个月中，在2018年9月1日之后，您可能会看到潜在的新协会产品。
如果他们提供协会健康计划，甚至可能值得加入一个商业团体。与您所在地区或行业的其他企业主交谈，了解他们如何获得保险。
仔细购物。找到关联计划后，请仔细评估。覆盖条款会有所不同，因为计划不一定具有强制性的ACA覆盖水平。检查任何关联计划背后的支持力度。
最后，与您的保险代理商交谈。告诉您的代理商您对协会健康计划感兴趣。他或她可能知道新的计划产品。
照片来自Shutterstock
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