如果我们现在告诉你一项新法律 要求 贷款人告诉小企业贷款申请人他们为融资支付的年化税率，你可能会感到惊讶的是，这不是标准做法。
这项新法案来自一项名为CA SB 1235的法案，该法案得到了两党的极大支持。旨在增加小企业贷款市场的透明度，新的法律无疑会被加利福尼亚州以外的立法者和小企业主所推广。
$config[code] not found在电子邮件采访中，LendingClub的公共政策主管Louis Caditz-Peck向小企业趋势提供了该法案的起源和目标的摘要。他还讨论了如何最终成为诚信的一个很好的例子，以及贷款人和借款人的双赢。
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透明度：小企业值得拥有
小企业趋势：这种新的金融监管如何影响小企业？
Louis Caditz-Peck： 小企业主第一次可以期望金融公司向他们提供有关贷款价格的完整故事。到目前为止，这项法律只在加利福尼亚州实施，暂时还没有实施，但这就是为什么它如此重要：
您可能没有意识到小型企业财务公司不需要以允许您在选项之间进行充分知情比较的方式告诉您收费率。我们都习惯于比较信用卡，汽车贷款，抵押贷款和其他消费贷款的利率。但是，“贷款真相法案”要求财务公司告诉我们这些税率，并不适用于小企业贷款。而今天，许多小企业融资提供商都没有披露全额利率或APR。
在LendingClub，我们看到许多来到我们这里的小企业已经承担了其他贷款或现金预付款，却没有意识到这些贷款或预付款实际上是多么昂贵。在许多情况下，他们被引用的内容类似于“20％的利率”而没有意识到这不是全额利率，实际利率为57％。小企业主没有意识到20％不是真正的APR，这不是错。事实是，如果没有披露，很难计算出实际的APR。但APR是比较不同利率和条款的贷款价格的唯一有效方法。
该法案SB 1235现已成为该国第一部要求完全透明披露的法律。它在加利福尼亚议会以及参议院28-6的支持下获得了两党的大力支持。自多德 - 弗兰克以来，它一直被誉为最重要的借款人保护法之一。它已经被其他国家复制了。
现在，法律要求加州监管机构商业监督部门制定披露标准，为小企业主提供他们应得的透明度，而不会影响任何负责任的商业行为。并且由商业监督部门决定是否正确。
小企业趋势：对该法案的反对意见是什么？从表面上看，很难想象有人反对它。
Louis Caditz-Peck： 你是绝对正确的。那么，小企业融资APR可能相当高 - 50％是常见的，并且从我们看到的高达350％，尽管这些费率通常没有披露。一些公司可能更愿意继续不高利率地公布利率。
商家现金垫款和类似产品在计算年利率时需要做出一些假设。有些人已经计算并披露了它，有些人不愿意做出这些假设。新法律要求监管机构就如何做出这些假设提供指导，以便财务公司无需担心他们没有以批准的方式进行这些假设，因此小企业可以依靠他们需要的透明度。
小企业趋势：LendingClub在创建SB 1235中的作用是什么？
Louis Caditz-Peck： 嗯，立法的灵感来自小企业借款人的权利法案，该法案要求制定这样的透明度标准，并由一群非营利组织和金融科技公司共同创建，这些公司聚集在一起，对我们所看到的不负责任的贷款采取行动。我们与之合作的合作伙伴包括Aspen Institute，Funding Circle，Accion，Opportunity Fund，Small Business Majority等，并且它已经发展成为90多个组织。
现在，对小企业融资透明度立法的需求已得到广泛认可。它得到了美联储的研究，许多监管机构，像两党政策中心这样的团体的支持，以及投票中的10个小企业主中的8个。
为了通过这项立法，小企业借款人权利法案小组扩大到包括500多家金融科技公司，非营利性小企业贷方和支持组织，以及社区团体和倡导团体。当行业和非营利组织聚在一起解决问题时，这是非常令人兴奋的。民主党人和共和党人都加入进来，因为每个人都可以看到这对小企业来说是正确的。现在，小型企业将获得他们所需的信息，以便为自己的融资成本做出明智的决策。
图片：LendingClub
照片来自Shutterstock
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