美国财政部已公布一项解决方案，称其将允许小企业主为其员工和自己提供退休计划。
新的myRA，我的退休账户，是由于美国政府对其退休公民的担忧。政策制定者已经意识到，大多数美国人将不幸面临惨淡的退休生活。
正如美国总统巴拉克•奥巴马（Barack Obama）在概述该计划时所说的那样，“这是一种新的储蓄纽带，鼓励人们建立一个窝蛋。 MyRA保证了良好的回报，没有丢失你投入的风险。“
$config[code] not found目前的统计数据显示，接近40％的工人无法获得雇主赞助的退休计划。如果没有随时可用的选择来为退休做准备，个人和小企业主将获得社会保障福利，这些福利不能支付生活费用或根本没有收入。美国退休人员的生活充满了不确定性，并且在大多数情况下导致劳动力在退休年龄之后继续存在。
根据SBA（美国小企业管理局），小型组织不向其员工提供退休计划的原因之一是与建立和运行退休计划相关的成本。并且，在提供退休计划时未参与退休计划的员工会将要求和缴费限制作为不参与的理由。
过去，公司赞助的退休计划仅限于拥有管理能力和员工数量以保证其成立的大型公司。
与小公司赞助的退休计划相关的行政费用阻止他们向员工提供这种关键的支持形式，小企业陷入了困境。
myRA对小企业主的好处
简单性是新myRA的基础。小型企业能够为每位员工建立一个myRA帐户，而无需相关的成本和管理要求。财政部承担与设置和持续维护帐户相关的所有费用。
企业主的唯一要求是设立定期自动提款和存款。金额根据员工分配给myRA账户的金额进行管理。
Small Business，Inc。总裁芭芭拉·韦尔特曼（Barbara Weltman）在接受小企业趋势采访时解释说，新计划的税收优惠是指他们不需要雇主支付任何现金。 Weltman补充说，这消除了使用公司资金提供退休计划的复杂性。
过去的另一个主要威慑因素是，企业应该与其员工的退休金相匹配。 MyRA无需任何此类财务捐助。因此，不再需要企业曾经被迫接受以确定他们是否能够负担退休计划的成本效益分析。
使用myRA的决策过程不需要小企业主的任何输入。雇主无需就投资选择，投资金额或资格选择或向其员工提供建议。
大多数员工都有资格参加myRA。单身人士的收入资格低于每年131,000美元，已婚夫妇的入息资格为193,000美元。大多数小型企业员工将属于这一范围，只有一种投资选择，管理层就不会更简单。
除零成本外，美国政府还将处理所有相关的行政和通信要求。旨在通知和指导员工的所有myRA材料均由财政部门创建并提供给企业主。
如果没有公司运营的财务或行政负担，小企业可能会将myRA视为优势。能够为员工提供通常与大公司相关的退休计划，将为他们提供额外的激励，以参考员工的忠诚度。
虽然myRA主要是为任何规模的企业设计的，但其规则的动态使其非常适合小型企业，特别是那些拥有100名或更少员工的企业。
myRA对员工的好处
简单性是myRA计划的核心，易于设置和维护也适用于工作人员。员工可以快速建立自己的退休帐户，而不会有任何不必要的麻烦。
员工完全控制设置帐户的投资金额以及经常性的捐款。myRA可以低至25美元建立，经常性存款可以调整以适应任何预算，分期付款低至每笔5美元。
传统的退休账户要求员工和雇主讨论各种投资产品的选择，利益和风险。在员工方面，人力资源工作人员需要解释投资方案，如共同基金和股票。做出决策后，需要进一步管理来管理帐户并进行必要的更改，同时让员工了解情况。
管理退休计划所涉及的纸张工作量和工时都给企业带来了压力。拥有专门团队的大公司能够利用这些资源，但小企业却没有。
由于没有投资决策或计划类型可供选择，雇主及其员工无需了解其投资组合业绩的来龙去脉。
关于投资组合表现，安全性是myRA的另一个主要优势。美国财政部支持的基金几乎不受损失影响。账户资金投资于美国债务，使其成为最安全的投资产品之一。
myRA还在员工年度申请期间以减少的形式向员工提供税收抵免。已婚雇员的收入限额为61,000美元，家庭户的收入限制为47,500美元，单身人士的收入限额为30,500美元。税收减免的额外好处使myRA成为退休计划的可行补充。
在传统的退休计划中，员工仅限于允许他们提取的资金数额。通常情况下，从帐户中删除资金会带来处罚。传统退休计划的限制性限制和相关后果阻碍了员工充分发挥其潜力。
myRA计划允许员工在不收取任何费用或罚款的情况下提取其本金存款。能够灵活地知道他们可以为紧急情况提取资金，这使员工有信心继续投资。
但是，缺乏后果并不适用于账户所赚取的利息。投资者年满59岁后，利息只能在不受处罚的情况下撤回。
在税收方面，我的退休账户类似于更传统的ROTH IRA。只要资金用于退休，累计和分配的资金就是免税的。与大多数投资一样 - 时间有利于保护者。再次像标准ROTH一样，myRA是在税后美元累积的：这意味着，资金在存入账户之前需要征税。
myRA的灵活性使其能够与员工一起旅行。与雇主支持的计划相反，myRA在工作变更期间与员工无缝移动。由于myRA的主要目标是临时工和季节性工人，这种灵活性将使他们能够在各种工作中维持一个帐户。
myRA的员工福利大大超过了缺点，迄今为止的试点测试显示出积极的迹象。财政部指出，雇主及其雇员都在提供积极的反馈。雇主们表示，myRA的建立并没有以任何方式使他们的资源紧张，员工欣赏这种新的途径，使他们更容易储蓄。
员工的myRA流程
建立myRA的过程很简单。员工必须填写直接存款授权表并提交给雇主。一旦他们决定了经常性投资金额，它将从每个薪水中扣除并存入他们的myRA。
员工还可以选择将他们的支票或储蓄账户链接到他们的myRA，以获得经常性的捐款。
随着投资选择的不断发展，建立myRA的过程变得更加便利。所需文件是社会安全号码或ITIN以及官方ID（驾驶执照，州身份证，军人身份证或美国护照）。
新myRA的缺点
除了与建立myRA相关的许多好处之外，还有一些缺点。
政府支持投资的安全性不可避免地伴随着有限的回报。投资回报率将随利率变化而波动;范围为1.5％至5％，储蓄者平均可以获得低于3％的回报率。
myRA的限制方面包括贡献以及总账户上限。每人每年的捐款限额为5,000美元。那些即将退休的50岁以上人士的薪资上限为6,500美元。整个账户的累计限额为15,000美元或30年;以先到者为准。任何超过上限的资金都必须转入非政府退休账户。
为什么myRA设计？
由于其成立没有任何不利因素，小企业是财政部激励措施的主要受益者。雇主现在能够为其员工提供“管理”的退休计划，并在他们离职和下班后的生活中发挥作用。
对于个人而言，myRA面向的是那些可能没有其他选择来挽救退休的人。财政部将myRA描述为“入门退休账户”。
兼职工人，季节性工作人员以及某些合同雇员往往没有投资工具来为退休储蓄。在这些情况下，myRA提供了一种安全，可靠但有限的投资形式。
目前，获奖者是小型企业和员工，他们可能在退休时根本没有投资。
图片来源：myRA.gov
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