金融技术（Fintech）和互联网使得在线贷款市场的建立成为可能。通过使用评分算法确定借款人偿还能力的技术平台，市场贷款成为可能。
在线贷款平台最初由非银行所有者创建，他们充当经纪人，收取费用以与贷款人匹配借款人，并为他们提供多种贷款选择进行比较。它们对传统贷方的盈利能力构成了真正的威胁。
$config[code] not found埃森哲战略银行与资本市场总经理Julian Skan告诉福布斯：“银行正在动员利用行业变革，利用数字技术和生态系统商业模式来巩固其与客户的相关性，并重新获得收入增长。”
最初被称为点对点贷款，当对冲基金和工业投资者进入该领域时，这些产品被重新命名为在线贷款市场。
在线申请贷款的主要好处
在线采购贷款最具吸引力的特征之一是减少了所需的时间和文书工作。 Fintech平台吹嘘他们的算法可以预先筛选借款人并安全地为他们提供更快的审批和资金。
他们要求获取借款人持续的财务数据，以监控其偿还能力。然后，小型企业可以使用该平台的电子发票，立即向发票金额借入现金，并自动执行每月付款等功能。
比以往更多的在线贷款人
Fintech在线贷款平台已开始与银行和信用合作社建立合作伙伴关系，以接触那些不完全在线交易的小企业。传统的贷方急于加入金融科技的行列，以避免被淘汰。
有这么多选择，如何选择在线申请贷款的地方变得复杂。甚至谷歌也首先提供风险投资，后来与LendingClub合作为Google合作伙伴提供更好的条款。这使得Google可以投资于合作伙伴的增长。
作为小企业主，您会考虑在线贷款人为您的企业融资吗？对于想要从任何地方进行银行业务的人来说，网上银行的便利性很有吸引在线贷方Kabbage表示，他们17％的贷款都是通过手机获得的。
2017年12月小型企业趋势调查显示，13％的受访者认为在线贷款市场是小型企业的首选资金来源。其他人则对在线完成贷款申请犹豫不决。
与Lendio特许经营权的当地个人资金经理混合15分钟申请可以克服这种不情愿。他们在短短18个月内向500多家小企业贷款1600万美元。
金融科技和在线借款的不确定性
美国落后于欧洲，因为目前联邦一级没有监管框架。 Fintech目前必须与多个联邦实体和每个州打交道。
在美国财政部关于监管美国金融体系核心原则的第13772号行政命令中，对金融科技进行了详细讨论。他们建议国税局能够“更快，更可靠地进行收入核查”，以“促进贷款人更早地将历史收入数据纳入信贷定价的能力，而不是在承销过程的后端将其用于核查目的。”
他们认为，这将导致贷方在中等信用评分的情况下批准更多贷款，特别是对于小企业。小企业增长模式可能表明信誉可用于将个人信用卡债务合并为商业贷款。
银行正在拥抱在线贷款市场
尽管存在上述不确定性和挑战，美国银行家协会（ABA）对200多家银行进行的2018年研究发现：
- 71％的银行有兴趣与第三方数字平台合作开发消费者贷款
- 近80％的银行对利用技术支持小企业贷款感兴趣
- 26％的银行已经在使用在线或数字贷款发起渠道
- 80％的受访者表示他们有兴趣使用技术来支持他们的小企业贷款业务
ABA认为会员银行将通过自动化提供更多的小企业贷款，因为数字贷款使其更具成本效益。
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