Uber和AirBnB等科技创业公司的公司故事说明了现代技术创造新的令人兴奋的商业模式的力量。虽然看到这些公司的崛起对许多潜在的企业家来说既迷人又鼓舞人心，但还有其他的故事;尽管如此，故事并不可见，但令人鼓舞和有趣。
Julia Kurnia是Zidisha的首席执行官和创始人，Zidisha是一个在线小额贷款社区，直接连接贷方和企业家，绕过当地银行和收取高利率的中介机构。 Zidisha提供个人对个人平台，让贷方和企业家能够公开，即时地进行沟通;促成约17,000小额贷款，价值350万美元。
$config[code] not found朱莉娅分享了如何在没有技术背景的情况下，在Y Combinator的指导下，她能够追求自己的热情并创建一个平台/市场，将借款人与半个世界以外的贷款人联系起来，其成本只是更大，资金更充足的成本的一小部分。组织。
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朱莉娅库尼娅： 我一直有兴趣利用技术为世界上最贫穷的地方带来更好的机会，更好地获得资金。当Kiva在2005年开始工作时，我对这个想法感到非常兴奋，我找到了一份与Kiva在西非的第一家中介银行合作的工作。 Kiva是一个非营利性网站，允许您为贷款提供资金，然后由发展中国家的当地银行管理。因此，我与一家实际筹集资金的当地银行合作，然后从Kiva管理贷款。
富裕国家的人民有这种巨大的愿望去做一些更直接的事情来帮助发展中国家的人民。令人沮丧的是，我们不得不花费大量资金来管理贷款。我们不得不支付一名信贷员去参观借款人并在网站上发布他们的故事，以及旅行，租房和办公室。所有这一切最终都要花费我们贷款价值的三分之一左右。因此，即使我们从Kiva以零成本获得资金，我们也必须向借款人收取30％或40％的利息以支付我们的管理成本。这就是Kiva和全球一般小额贷款的平均费率。
小型企业趋势：与Kiva相比，您可以快速向前看一下您对Zidisha的想法，以及为什么您能够以如此低的成本完成您的工作。
朱莉娅库尼娅： 在接下来的几年里，我开始与美国政府合作，在非洲各国管理拨款。多年来，互联网刚刚爆发，使用互联网的成本在世界上最贫穷的地方下降。年龄较小的成年人 - 他们在20岁时与Facebook一起成长的人，他们在每个街角的廉价网吧使用互联网。
我想象了像Kiva这样的东西，但没有银行中介。它将直接在贷方和借方之间。通过这样做，我们可以消除那些吞噬借款人利润率的40％成本。
小型企业趋势：基本上，您能够利用互联网的发展，即使是世界上较贫穷的地区也是如此。能够利用技术创造一个更高效的市场，同时也使这些贷款更有可能在不必支付高昂费用的情况下完成。
朱莉娅库尼娅： 是。在Zidisha，我们没有任何贷款人员或银行中介。贷款人和借款人直接互动。通过削减中间人，我们已经能够将这30％，40％的成本降低到只有5％。借款人每笔贷款支付5％。
小企业趋势：哇…去年你是Y Combinator的一员，你提到他们帮助了你，因为你的背景不一定是技术。但……
朱莉娅库尼娅： 没有。
小企业趋势：……他们能够帮助你为自己做些事情，你可能认为你不会在四五年前做过。
朱莉娅库尼娅： 是。 Y Combinator使我们更像是一家科技创业公司而不像传统的慈善机构或非营利组织，这是一件好事，因为他们向我们介绍了许多以前没有被人们关注过的专业知识和资源。一个例子是使用数据科学自动检测我们之前必须手动审查的可疑贷款申请。
$config[code] not found小型企业趋势：这是另一个能够使用技术的领域，这使得您无需引入这些增加成本并使其效率降低的贷款人员。
朱莉娅库尼娅： 是。恩，那就对了。
小企业趋势：谈论市场本身。有多少人获得贷款，有多少人在借钱。
朱莉娅库尼娅： 我们成立于2009年。我们一开始变得非常缓慢，并且在完成Y Combinator后的过去一年中变得更快。所以今天我们已经为这些价值超过350万美元的贷款提供资金。这是大约25,000人之间的17,000笔贷款 - 全世界的贷款人和借款人。
小企业趋势：这是由平均几百美元的贷款组成。每笔贷款都不是大笔资金。正是这些100美元，200美元的贷款将流向非洲和亚洲的人们，而且这笔钱还有很长的路要走。
朱莉娅库尼娅： 是。一个例子是大学学费。这是加入我们平台的年轻人中小额贷款的流行用途。在加纳，200美元足以上大学一个学期。
小企业趋势：男人，这几乎让我无言以对。这可能会让你在美国的一个学期中获得一本书。
朱莉娅库尼娅： 是的，但是直接联系人和以低成本这样做的惊人之处在于你可以利用购买力的巨大差异。以纽约一晚的晚餐价格，你可以在印度尼西亚开一家餐馆。
小企业趋势：哇。现在让我们谈谈那些借给借款人的人。这个市场与他们的观点有何不同？
朱莉娅库尼娅： 首先，它非常透明。当您访问我们的网站时，您不会与我们或我们的员工互动。您正在与借款人直接互动。你可以问他们问题。你正在阅读他们自己编写的故事，没有任何人编辑。你可以交换照片。贷款人还希望能够看到借款人为其贷款支付的确切成本，并能够选择他们的资金用户。他们也喜欢能够一次又一次地更新它，所以平均而言，在Zidisha的贷款基金中投入100美元，每年可以获得价值200至300美元的贷款。
小型企业趋势：基本上，总而言之，您可以利用技术创建一个允许您联系同一个人的市场，并且只需支付5％而不是40％的交易费用。
朱莉娅库尼娅： 是的，10年前这是不可能的。
小企业趋势：从展望未来的角度来看，我也在考虑它。实际上Kiva - 我想你提到过 - 数百名员工，如果不是更多的话。而……
朱莉娅库尼娅： 我相信是这样。
小型企业趋势：可以使用更多资源，但您基本上可以使其成为一种不同的商业模式。但这对借款人来说实际上更好，因为他们现在无需支付更高的交易费用。
朱莉娅库尼娅： 那就对了。我们从来没有像Kiva那样得到大力支持或数百万美元的补助金。这迫使我们保持非常精益。因此几乎所有内容都是自动化的，并且分散到我们的用户身
$config[code] not found小型企业趋势：所以，如果我要求您了解未来 - 可能是一两年 - 因为我们知道技术在不断变化。但是，您认为技术将占据您的市场？
朱莉娅库尼娅： 我认为，事后看来，我们很早就推向市场。因此，当我们在2009年开始这样做时，肯尼亚或我们运营的其他国家中有2％的人在线。这些天它更像是10％到20％。因此，这是一个爆炸性的市场，推动了我们近期的增长。我希望这会继续下去。
小企业趋势：非常好。而且你说你总共有大约30,000名会员，借款人和贷款人？
朱莉娅库尼娅： 是。是的，将近30,000。
小型企业趋势：听起来像增长率，你可能会看到这些数字在一年或两年内翻了一番。
朱莉娅库尼娅： 是的，至少。我们的月贷款资金量在过去一年增加了两倍多。
小型企业趋势：您看到了这种增长和那种规模，但似乎您可以在不添加大量额外员工的情况下实现这一目标。而且，你现在是主要员工。
朱莉娅库尼娅： 是。在这方面，我们主要是一个类似于维基百科的志愿者驱动的社区。我们希望增加更多的志愿者，让我们的用户参与到这个过程中。我们尽可能地避开障碍，让平台对每个人都有用。
小型企业趋势：即使从这个角度来看，这也是您需要做的合作 - 技术使您更容易做到并让这支志愿者团队随时准备提供帮助。
朱莉娅库尼娅： 是。
小企业趋势：人们可以在哪里了解更多有关紫癜沙的信息，也许他们可以在这方面发挥作用？
朱莉娅库尼娅： 我建议去我们的网站。这是Zidisha.org。
这是思想领袖的一对一访谈系列的一部分。成绩单已编辑出版。如果是音频或视频采访，请单击上面的嵌入式播放器，或通过iTunes或Stitcher订阅。
