如何修复不良信用评分

现在是修复信用评分的时间。不要等到你需要借款或者你正在竞标一个新项目。除非您的业务合并，并且您拥有完善的完全独立的商业信用档案，这意味着要确定您的个人，消费者信用评分和商业信用评分。

影响您的信用评分的因素比比皆是。例如，尽管许多人认为您需要高收入才能获得高信用评分，但您的收入并不是计算信用评分的一个因素。幸运的是，对于企业主来说，有很多关于如何解决不良信用评分的准确建议。

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如何检查您的信用报告

提高商业信用评分的第一步是检查您的信用报告。个人信用报告免费且易于从FreeCreditReport.com，Equifax和Experian获得。

商业信用报告要复杂得多，因为信用局每个都有多个不同的分数和多种类型的报告。与个人信用评分一样，通常 - 但并非总是 - 更高。阅读什么是企业的信用报告机构了解详情。

过去只能免费获得消费者信用报告。但现在可以使用Nav来索取FICO®，Experian和D&B PAYDEX商业信用报告的免费副本。有关如何提高分数的更多提示，请阅读如何检查和修复商业贷款的负信用评分。

软和硬信用查询不同

提取您自己的信用报告不会损害您的信用评分。它没有任何效果（除了帮助您提高信用评分并确保信用报告没有错误。）只有硬信用查询（也称为硬拉）会影响您的信用评分。

对于哪些查询是软的并且不影响您的分数以及哪些是困难的，存在很多混淆。

软查询：

预先批准的信用卡会让您忽略
雇主或潜在房东进行的背景调查
您现有的银行会查看您的信用报告
来自保险公司的咨询
检查您自己的信用报告

艰难的咨询：

回应预先批准的信用卡优惠
获得新的手机计划
申请汽车贷款，抵押贷款，学生贷款或信用卡
您要求在现有帐户上增加信用额度
使用借记卡支付租车费用
房东进行的租户审查报告
获得需要个人担保的商业信用卡
在某些情况下，在您的支票帐户上设置透支保护可能会产生严格的查询

当贷方在您申请贷款或信用卡时检查您的信用额度时，他们的查询将在您的信用报告中保留24个月（益百利为25）并被视为硬信用查询。其中太多可能会降低您的信用评分。

当多次硬查询不会降低您的信用评分

单次硬查询会将您的信用评分降低5分或更少，最长可达一年。不经常申请信贷，避免多次查询。但也有例外。根据myFICO.com：

“当你”购物“时会发生一个例外。这是一个聪明的事情，你的FICO分数会在45天内将所有查询都视为抵押贷款，汽车贷款或学生贷款作为单一信用查询。该指南也适用于搜索公寓等出租物业。这些查询通常由信用局记录为一种与房地产相关的查询，因此FICO评分将以同样的方式对待它们。您可以通过在短时间内完成公寓狩猎来避免降低您的FICO分数。“

难以查询降低信用评分的原因是急需资金的人申请大量信用卡或贷款。这使得许多询问除了购买红旗之外。

保持低信用利率

小企业主需要在个人和商业信用卡上保持非常低的信用利用率。多个消息来源建议，有必要将个人信用的信用利用率评分保持在7％以下，以保持740-799的“非常好”的信用评分范围。

如果您希望“特殊信用”分数为800-850，有些人建议信用利用率低至1-3％。你不想要的是0％的信用利用率。如果您的所有信用卡均未显示余额，则表示您的信用额度不高，您的分数会降低。

定期使用您的商业和个人信用卡和线路，但保持他们的付款或关闭。你需要保持平衡是一个神话。为了获得最高的信用评分，最好向您的卡和交易线收取业务费用，然后每月提前支付。

认识到减少可用信用可以提高您的利用率。因此，如果您需要关闭账户（例如当您出售业务并需要关闭商业信用卡时），请首先获得具有相同或更高可用信用额度的另一个账户。

了解您的银行何时向信用机构报告，并确保您每月在该日期之前进行信用卡付款。如果您每个月都要全额付款，但是在进行这些付款之前他们会报告，那么您的信用利用率将会高于其水平。

定期向超过25％的可用余额收取费用表明您应该要求提高信用额度。即使它产生了一个在短期内降低您的信用评分的艰难调查，它也会长期增加。

尽量减少使用预告费率和余额转移

虽然将您的余额从高利率信用卡转移到介绍率低的新卡片似乎是一个好主意，但它可能会适得其反。为了保持较低的信用评分，请分散您申请任何类型信用的频率。通常会提到六个月是在申请之间等待的足够时间，以避免影响您的信用评分。

您拥有信用记录的时间长度很重要，因此请保持旧帐户的开放状态。首先还清利息最高的信用卡。如果他们都有类似的利率，首先还清最高余额的卡，因为每个帐户的利用率也被考虑在信用评分中。

请务必阅读细则并了解每张卡上的付款方式。有些卡有多种或递延的利率，如果你没有及时还清它们会跳。

如果您确实获得了较低的利息卡，请停止使用较高利率的卡，但不要关闭帐户。

使用自动付款和提醒

每次按时支付账单和债务是获得高信用评分的重要部分。在您的支票账户中存入足够的钱或在您的信用卡上保持余额，以使用技术自动支付。但是不要忘记每个月检查一下你的陈述。

延迟费用会对您的信用评分产生负面影响，因为未解决的透支和撇帐也是如此。如果您想获得尽可能高的信用评分，请尽早支付账单，而不是按时支付。

并非所有贷款人都向信用局报告正面信息

在建立您的信用或管理您的信用评分时，请记住，许多贷方只报告负面信息。因此，拥有他们的帐户无法帮助您提高分数，但如果您延迟付款或违约，他们会报告。

许多人开设的账户相信他们会提高他们的信用评分只会感到失望。每个贷方决定是否在您的个人信用报告中报告负面商业信用卡详细信息。知道的唯一方法就是让他们告诉你。

破产会阻止我获得小企业贷款吗？

虽然破产会使您的信用评分下降100-200分并保留在您的信用档案中7到10年，但如果您愿意使用其他贷方并支付更高的利率，您可以立即开始提高您的信用。

如果您提起个人破产，获得小企业贷款将更加困难，但这是可能的。因为您的债务可能较少而且不能立即再次宣布破产，一些贷款人甚至可能会认为您的风险较小。

但你必须到处逛逛。您可以采取一些步骤来表明您现在是一位更好的信贷经理。破产需要完全解除。它已经存在的时间越长，从那以后你保持债务越低越好。

您的信用报告中有一个地方可以简要说明哪些重大事件导致您的财务困难以及现在的情况有何不同。典型的原因是离婚，医院账单，长期疾病或车祸。

申请贷款时，请附上关于破产原因的事实陈述，并解释为何不再担心破产。准备好亲自解释这个问题。

破产后的贷款可能会有更高的利率或需要更多抵押品。在破产完成之前，如果没有与您的律师交谈或者您可能危及您的案件，请不要获得任何债务。