虽然这通常是做生意的代价，但个人保证对企业主，合作伙伴甚至家庭成员意味着什么？关于他们可以做些什么呢？
虽然它们并不是什么新鲜事，但由于紧缩的信贷条件迫使银行在贷款实践中变得越来越保守，因此PG已经变得司空见惯。
PG是由企业所有者，合伙人，投资者或家庭成员（也称为贷款担保人）签署的一份说明，其中除了作为贷款抵押品之外，还将个人资产与商业资产相关联。如果贷款违约，银行可以追逐房屋，银行账户和投资等事项 - 他们甚至不必等到业务资产被清算以解决未偿债务问题。
由于被称为PG可能会产生严重后果，小企业主应该在坐在贷款人员面前制定PG谈判策略。以下五个步骤是走过谈判过程的实用指南，以便尽可能获得最佳交易，同时降低失去来之不易的个人资产的风险。
如何谈判个人保证
你需要知道你在签什么
PG的条款可能存在很大差异。例如，即使没有直接的贷款违约，他们也可以允许银行追逐个人资产。 触发因素可能包括技术性违约，额外借款，资产出售，死亡或丧失能力。
其他时候，如果贷方认为贷款不足，PG可以允许追求额外的抵押品。虽然许多企业主错误地认为注册成为法律保护，阻止贷款人追求个人资产，但当PG生效时，情况并非如此。
2.知道你要签约的人
在合作方案中，每个人通常签署“联合和几个”PG协议。您可能认为这会在合作伙伴之间平均分摊风险，但事实并非如此。
事实上，贷方可以自由地追求它想要的任何合作伙伴，而那些流动性最强的资产通常是最脆弱的。因此，合作伙伴可以发现自己处于难以接受其他合作伙伴（通常是朋友或家庭成员）的救济中。
3.确定可接受的风险等级
作为业务所有者或合作伙伴，您需要在接近银行之前确定自己可接受的风险阈值，无论是在业务层面还是个人层面。这意味着计算满足PG所需的资产。您还需要牢记这样一个事实：如果业务受到质疑 - 如果贷款被调用的可能性更大 - 其资产价值将远低于账面价值。
根据此评估，您可以计算您的个人资产中有多少可以承担贷款风险，并且仍然可以在晚上睡觉。
4.协商PG条款
尽管PG中几乎每个术语都可以协商，但您需要弄清楚哪些对您最重要，以及哪些贷款人不太可能想要改变。有了这些知识，您就可以制定出谈判PG和贷款文件的策略。
以下是一些需要考虑的谈判策略：
限制保证： 银行总是希望获得无条件或无限制的担保，但您可以要求它以实际美元或未偿还贷款的百分比来限制。在合伙企业的情况下，您可以要求贷方根据每个合伙人所有者所有权的大小来限制风险敞口。
建议救济条款： 在偿还了一定比例的贷款后，要求放弃PG。您还可以建议随着关键财务指标的改善而减少，例如您的债务与权益比率。另一种选择可能是要求在五年免费贷款支付后减少PG的数量或百分比。
5.保持对未来PG谈判的开放
即使在PG签署后，您也可以随时联系银行，根据您的情况变化重新开始贷款和担保条款的谈判，例如改善财务业绩或增加抵押品。拥有个人担保保险还可以让您寻求贷款/ PG优惠。
结论
虽然在目前的经济环境下，考虑到信贷条件，可能无法完全避免PG，但企业主及其合作伙伴确实有选择权。
利用律师或会计师等顾问的良好建议，制定精心策划的方法，协商您的PG和贷款条款。
通过Shutterstock谈判照片
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